Czy warto brać kredyt samochodowy?

Kredyt na samochód, jak każdy inny kredyt, oznacza dodatkowe koszty. Niestety, nie każdy może sobie pozwolić na zakup nowego, a nawet używanego samochodu za gotówkę.

Jeśli samochód jest nam absolutnie niezbędny, nie mamy innego wyboru. Zawsze jednak istnieje pewne pole manewru. Możemy przecież zdecydować, kiedy brać kredyt (może warto poczekać kilka miesięcy i uzbierać trochę gotówki na wkład własny?), jaki ma to być kredyt (samochodowy czy może gotówkowy?) oraz czy kupować auto nowe, czy może raczej używane.

Właśnie w oparciu o takie kryteria postaramy się odpowiedzieć na pytanie - czy warto brać kredyt na samochdów?

Kredyt zawsze kosztuje

Na początek mało przyjemna prawda. Koszt kredytu samochodowego zauważalnie przekłada się na ostateczną cenę, jaką płacimy za samochód. Pamiętajmy o tym zawsze, niezależnie od kwoty kredytu i czasu jego trwania.

W dużym uproszczeniu, kupując samochód na kredyt, realnie zapłacimy za niego zwykle o 10-20% więcej niż w przypadku płatności gotówką. Na ten koszt składa się przede wszystkim oprocentowanie kredytu, a także marża banku.

Oprocentowanie kredytu samochodowego zależy przede wszystkim od długości okresu kredytowania. Przy kredytach 2-letnich odsetki są nieporównywalnie niższe niż w przypadku kredytów np. 7-letnich. Oczywiście, spłacając kredyt w 2 lata jesteśmy zmuszeni płacić co miesiąc wyższą ratę, ale w ostatecznym rozrachunku za samochód zapłacimy mniej.

Jak dostać tani kredyt?

Aby nie płacić wygórowanych pieniędzy za wymarzone auto, musimy zrobić wszystko, żeby pożyczyć jak najmniej pieniędzy. Matematyki w tym przypadku nie oszukamy - im większy wkład własny możemy zaoferować, tym mniej będzie nas kosztował kredyt.

Jeżeli nie jesteśmy przywiązani do wyboru konkretnej marki samochodu, możemy też rozejrzeć się, jakie warunki kredytowania mają do zaoferowania dealerzy. Warto zwrócić uwagę na wszelkie promocje związane z zakupami na kredyt, a następnie dokładnie porównać ofertę dealera z ofertami kredytów samochodowych dostępnych w bankach.

Samochód nowy czy używany

Do tej pory zastanawialiśmy się przede wszystkim nad zakupem nowego auta. Ale przecież kredyt można zaciągnąć też na samochód używany!

Problemem w tym przypadku są zwykle znacznie ostrzejsze warunki udzielenia kredytu. Istnieje ryzyko, że oprocentowanie takiego kredytu będzie wyższe, czas spłaty krótsza, a dodatkowo bank może też wymagać od nas wkładu własnego.

Kredyt samochodowy czy gotówkowy

W tym miejscu trzeba by zadać pytanie - czy może nie lepiej byłoby wziąć kredyt gotówkowy? Przecież w ten sposób unikniemy wielu formalności i niedogodności. Przy kredycie samochodowym bank staje się współwłaścicielem auta, wymaga od nas zakupu pełnego ubezpieczenia, może sprawiać problemy w razie uszkodzeń samochodou, nie mówiąc już o tym, że w ogóle często możemy mieć trudności z otrzymaniem kredytu.

To wszystko prawda, ale dzięki tym wszystkim środkom ostrożności o obostrzeniom banki są w stanie utrzymać oprocentowanie kredytów samochodowych na rozsądnej wysokości. I z tego samego powodu kredyty gotówkowe są po prostu dużo droższe. Możemy zgrubsza przyjąć, że za kredyt gotówkowy zapłacić będziemy musieli o 5-10% więcej niż za samochodowy.

Czy w ogóle potrzebujemy samochodu?

Na samym początku naszych rozważań założyliśmy sobie, że samochód jest nam absolutnie niezbędny. W rzeczywistości zwykle przyjmujemy takie założenie bez względu na to, czy potrafilibyśmy się obejść bez własnych czterech kółek.

Przed zaciągnięciem kredytu na samochód warto zastanowić się dokładnie, czy z kupnem auta nie możemy poczekać choć kilku miesięcy. Przez ten czas uzbieramy wkład własny, który o ładnych pare procent obniży nam osteteczną cenę samochodu.

Dokładną kalkulację warto przeprowadzić z jeszcze jednego względu. Pamiętajmy, że w rzeczywistości za samochód płacić będziemy dużo więcej niż podaje nam bank. Ale nie ma w tym żadnego oszustwa! Po prostu, utrzymanie samochodu (benzyna, ubezpieczenie, serwisowanie) kosztuje.

Jeśli przeszacujemy nasze możliwości i nie weźmiemy pod uwagę kosztów utrzymania auta, możemy mieć problem z bezstresową spłatą kredytu. A tego każdy z nas chciałby przecież uniknąć.